深圳比亞迪財產(chǎn)保險有限公司（以下簡稱“比亞迪財險”）如愿獲得經(jīng)營車險資質(zhì)。11月8日晚間，國家金融監(jiān)督管理總局披露的批復文件顯示，比亞迪財險的業(yè)務范圍新增了“機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業(yè)保險”。這也意味著，比亞迪在收購易安財險之后，獲得了經(jīng)營車險的資質(zhì)。

作為新能源汽車主機廠的比亞迪經(jīng)營車險業(yè)務，對于車險市場影響幾何？當前，大部分保險公司在新能源車險上還處于虧損狀態(tài)，新能源車出險率高、維修成本高、賠付率高、數(shù)據(jù)不足等問題普遍存在。比亞迪入局，到底是擾動市場的“鲇魚”還是爭奪市場的“狼”？一切還有待市場檢驗。

拿下車險入場券

11月8日，國家金融監(jiān)督管理總局披露的批復文件顯示，同意比亞迪財險變更業(yè)務范圍。變更后，比亞迪財險業(yè)務范圍中新增了“機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業(yè)保險”，而原易安財險的經(jīng)營范圍中并不包括車險業(yè)務。

這也意味著，比亞迪在收購易安財險并進行更名和增資后，終于得償所愿獲得了車險經(jīng)營資質(zhì)。

根據(jù)此前業(yè)內(nèi)信息，比亞迪財險計劃申請車險經(jīng)營資質(zhì)，拓展機動車輛保險業(yè)務，并在原有財險業(yè)務基礎上推進新能源保險業(yè)務經(jīng)營。在客戶觸達方面，將采用線上和線下相結合的方式，利用比亞迪現(xiàn)有的新能源汽車服務網(wǎng)絡和自有網(wǎng)絡渠道進行銷售。

如今來看，拓展機動車輛保險經(jīng)營業(yè)務這一步已經(jīng)完成。北京商報記者注意到，在比亞迪財險招聘崗位中，設有車險業(yè)管、車險核保等相關崗位，也驗證了比亞迪財險入局車險的計劃。

北京商報記者就經(jīng)營車險相關問題致函比亞迪財險，但截至發(fā)稿并未獲得回復。

實際上，比亞迪并不是最先入局車險的車企，近年來，“蔚小理”、特斯拉等造車新勢力們紛紛通過設立和收購保險經(jīng)紀公司來完成自己保險板塊的布局。就在近日，匯鼎保險經(jīng)紀發(fā)生工商變更，企業(yè)名稱變更為“蔚來保險經(jīng)紀有限公司”。

不過，相較于其他車企的保險經(jīng)紀牌照只能作為“中間商”提供服務，比亞迪獲得的財險牌照無疑能直接面向客戶提供承保、理賠等服務，得以分羹保險業(yè)務。

“比亞迪全資持有財險牌照，可以將汽車產(chǎn)業(yè)鏈從主機廠拓寬到保險領域，比亞迪憑借制造電動車的技術優(yōu)勢、已積累的電動車行車數(shù)據(jù)優(yōu)勢和大量的客戶資源優(yōu)勢，可以在業(yè)務獲取、費率厘定、理賠估損、維修服務等新能源車險經(jīng)營環(huán)節(jié)獲得市場競爭優(yōu)勢。”業(yè)內(nèi)一位資深財險專家向北京商報記者分析。

車企更懂數(shù)據(jù)

比亞迪入局做車險，也引發(fā)了保險業(yè)對市場被分食的擔憂。

當前的車險市場競爭激烈，僅頭部財險公司能夠獲得微薄承保盈利。而新能源車險則是全新的市場。東吳證券(7.980, 0.02, 0.25%)預計，2025年，新能源車險保費規(guī)模將達1865億元，占車險總保費比例約為17.9%；2030年，保費規(guī)模將達4541億元，占車險總保費比例約為32.1%。

不過，目前的新能源車險市場仍是一塊“難啃的骨頭”，大部分保險公司都未能實現(xiàn)承保端盈利，新能源車出險率高、維修成本高、賠付率高、數(shù)據(jù)不足的問題普遍存在。

深究其背后原因，某頭部財險公司高管曾向北京商報記者透露，一方面是保險公司自身數(shù)據(jù)積累不足，新能源車企幾乎不會向保險公司透露自身數(shù)據(jù)，保險公司也只能通過第三方公司獲得一些脫敏數(shù)據(jù)；另一方面是很多車主用新能源汽車跑網(wǎng)約車，甚至很多車主從傳統(tǒng)燃油車更換為新能源汽車后駕駛不習慣，導致出險率提升。

新能源車企的入局，在數(shù)據(jù)端的優(yōu)勢是不言而喻的。貝恩公司全球商品戰(zhàn)略顧問總監(jiān)潘俊表示，比亞迪具有深厚的汽車制造經(jīng)驗和技術實力，對新能源車輛的性能和風險有較為準確的了解，可以提供更加適合新能源車主的保險產(chǎn)品。河南澤槿律師事務所主任付建也表示，比亞迪自身擁有完善的新能源汽車數(shù)據(jù)體系，這使得比亞迪財險在開發(fā)相關車險產(chǎn)品時的精算、定價，以及提供后續(xù)服務時擁有更明顯的優(yōu)勢。

從行業(yè)角度，上述財險公司高管表示，新能源車企入局后，對于車險市場可能帶來三方面影響：一是有助于控制出險車輛的維修成本，有利于降低車險業(yè)務的綜合賠付率；二是有利于減低業(yè)務獲取費用，特別是對于新車業(yè)務，新能源車企的財險公司可以利用母公司與4S店等車商的合作關系，在爭取新車保單業(yè)務時搶占先機；三是利用車輛行駛數(shù)據(jù)，開展車險業(yè)務創(chuàng)新，例如，開發(fā)UBI的車險產(chǎn)品，做好車險定價的精準化。

跨界仍存難點

車企進入車險市場，究竟是擾動市場的“鲇魚”還是爭奪市場的“狼”？

業(yè)內(nèi)普遍認為，此時判斷還為時尚早。新能源車企想要入局保險業(yè)仍面臨著一系列的困難與挑戰(zhàn)。

經(jīng)濟學家新金融專家余豐慧表示，車險業(yè)務涉及到大量的風險評估和管理工作，對于比亞迪財險來說，需要建立完善的風險管理體系，以應對車險業(yè)務可能帶來的各種風險。

在中國人保中期業(yè)績會上，人保財險總裁于澤曾提出，車企涉足車險業(yè)務，對保險業(yè)影響有限。背后因素，一是因為車險是管理型的險種；二是保險行業(yè)儲備了大量的人才，比如包括銷售隊伍定價能力上，并不是有企業(yè)和銷售渠道就可以；三是保險行業(yè)多年積累的歷史數(shù)據(jù)能對精算和定價保持領先優(yōu)勢；四是車險對承保和理賠服務網(wǎng)點要求很高，龐大的網(wǎng)點服務體系對進入到車險行業(yè)的車企而言挑戰(zhàn)很大。

付建總結表示，車企賣車險順應新能源發(fā)展趨勢，但保險公司在車險領域的話語權是否會受到挑戰(zhàn)，對車主是否有利，一切還有待實踐給出答案。